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El RESP: Preguntas frecuentes (FAQ)

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Un RESP es un “Plan de Ahorro para la Educación Registrado” y es una herramienta popular para ahorrar para la educación. La idea del RESP es que usted aporte dinero a una cuenta y el gobierno aporte el 20% de lo que deposite hasta $500 por año. Hay becas adicionales disponibles, pero hay condiciones basadas en tener ingresos más bajos. La otra razón por la que el RESP puede ser beneficioso es que los ingresos generados en la cuenta crecerían libres de impuestos hasta que se retiren. Esto ocurriría cuando el niño vaya a la escuela, que suele ser entre los 18 y los 20 años desde que nace el niño. Hay límites a lo que puede aportar: $ 50,000 de por vida por niño, y el gobierno solo otorgará hasta $ 7,200 de por vida en subvenciones. El dinero que te da el gobierno se llama Beca de Ahorro para la Educación de Canadá (CESG). El suscriptor o aportante es la persona que aporta dinero al RESP y el beneficiario es la persona que recibe el beneficio o el dinero. El niño también tiene que tener un número SIN para tener un RESP para ellos.

¿Qué pasa si no aporto todos los años?

Puede ponerse al día con sus contribuciones hasta $ 1000 en dinero de la subvención cada año. Puede contribuir cualquier cantidad en cualquier momento, siempre que la cantidad aportada de por vida sea inferior a $50,000.

¿Puede el niño malgastar el dinero?

Para retirar el dinero, el niño debe tener un comprobante de inscripción en una escuela calificada (colegio, universidad y escuelas especializadas como escuelas de comercio) la primera vez que se retira el dinero. Después de esto, el dinero puede ser retirado cuando sea necesario para libros y otros gastos escolares. Asimismo, el padre de familia tiene que solicitar el retiro de la institución y debe indicar si se retira de aportes o ingresos para fines tributarios.

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¿Qué pasa si tengo más hijos?

Puede iniciar un segundo RESP o transferir el primer RESP a un segundo hijo si usa los fondos en lugar del hijo mayor. La transferencia entre niños se puede hacer con cualquier tipo de cuenta RESP. El segundo hijo tendría que ser nombrado beneficiario en el RESP antes de que pueda tener acceso al dinero.

¿Qué pasa si mi hijo no va a la escuela?

Hay varias opciones. La primera es mantener el RESP en caso de que su hijo cambie de opinión. Puede mantener un RESP abierto durante 36 años después de su inicio. El dinero se puede transferir a otro hijo si tiene más de uno. Cualquier dinero que se aporte puede ser retirado por el contribuyente sin penalización. El dinero de la subvención CESG volvería al gobierno. Todos los ingresos generados se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta en el momento del retiro más el 20%. Puede transferir este dinero a un RRSP si tiene una sala de RRSP.

Transferencia a un RRSP

Si sabe con certeza que sus hijos no asistirán a la educación postsecundaria, debe dejar de contribuir a su RRSP unos 3 o 4 años antes de esta fecha para permitir que se acumule espacio para el RRSP. Si hace esto, cualquier dinero del RESP que no se utilice para la educación puede transferirse al RRSP sin penalización fiscal. Se retiraría la subvención del gobierno, pero estaría ahorrando impuestos sobre los ingresos generados antes de que sus hijos vayan a la escuela. La sanción actual es del 20% de impuestos sobre los ingresos generados, lo que podría ser bastante dinero. Todavía hay mucho tiempo para planificar esto y es algo a tener en cuenta una vez que sus hijos lleguen a la adolescencia.

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¿Mi hijo tiene que estar tiempo completo en la escuela?

Un estudiante de tiempo parcial también califica para retiros de un RESP.

¿Tiene que ser un colegio o universidad o puede ser cualquier tipo de escuela?

Puede ser un colegio o universidad, así como una escuela de oficios, CEGEP (provincia de Quebec) o cualquier institución aprobada por una autoridad provincial bajo la Ley de Préstamos para Estudiantes de Canadá, la Ley de Asistencia Financiera de Canadá, la Ley de Asistencia Financiera de la Provincia de Quebec, una institución certificado por el Ministro federal de Recursos Humanos y Desarrollo de Habilidades, o una escuela fuera de Canadá. Visite el sitio web “Canlearn.ca” para obtener más detalles.

¿Qué tipo de cuenta necesito y dónde la abro?

Hay dos tipos principales de cuentas, un RESP agrupado o grupal y un RESP autodirigido. Los planes grupales tienden a tener muchas restricciones, por lo que se recomienda el tipo de cuenta autodirigida. Este tipo de cuenta se puede abrir en cualquier banco o institución. También hay planes familiares y planes individuales. No hay mucha diferencia entre estos planes en términos de lo que puede hacer o no hacer. Para solicitar un RESP autodirigido, solicite un plan que le permita comprar acciones individuales y fondos cotizados en bolsa (ETF)

¿En qué puedo invertir?

Cualquier inversión que pueda mantenerse en otras cuentas registradas también puede mantenerse en un RESP. Esto incluiría efectivo, bonos, acciones, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y otros valores que se negocian en una bolsa o en un mercado. Las limitaciones dependerán del tipo de cuenta RESP que tenga y dónde se encuentre. Se recomienda tener en cuenta el horizonte temporal y el momento de los retiros, la tolerancia al riesgo, el nivel de comodidad y el conocimiento de las inversiones, así como las tarifas y las restricciones de la cuenta.

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¿Hay reglas cuando retiro el dinero?

El dinero dentro del RESP que se paga se divide en 2 partes: el dinero que se contribuyó (o Pagos de educación postsecundaria) y el dinero que dio el gobierno o que surgió como resultado del crecimiento del dinero dentro del plan. (Pago de Asistencia Educativa). La regla es que si usted aportó el dinero, no hay impuestos sobre él ni límites en cuanto a cuándo se retira. Para el dinero que proviene de otro lugar, existen límites, por lo que los impuestos y el tiempo son importantes.

Durante las primeras 13 semanas de clases, solo puede retirar $ 5,000 de dinero que no contribuyó. Después de eso, puede retirar más de este tipo de dinero sin límite. El consejo es sacar el dinero de otras personas antes de sacar las contribuciones en caso de que su hijo no termine la escuela. Si queda dinero de la subvención en el RESP y ningún niño puede usarlo, el dinero de la subvención se devuelve al gobierno.

¿Puedo usar un RESP como adulto?

Sí, al abrir un PRAE individual no familiar y nombrándose tanto el suscriptor como el beneficiario, puede contribuir hasta $50,000 en total durante la vigencia del plan. El atractivo radica en el hecho de que eres elegible para el EAP sin importar si asistes o apruebas la clase, y que las clases por correspondencia califican. Si bien los RESP para adultos no son elegibles para la Beca de Ahorro para la Educación de Canadá, pueden ser una de las pocas inversiones que permiten que los activos crezcan con impuestos diferidos, lo cual es particularmente valioso si no tiene ningún RRSP o Tax-Free. Sala de aportes de la Cuenta de Ahorro (TFSA).

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