Cinco estafas inversas de hipotecas de viviendas a las que debe prestar atención - inteligenciaes

Cinco estafas inversas de hipotecas de viviendas a las que debe prestar atención

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Por todas las cuentas, hipoteca de vivienda inversa el crecimiento está a punto de explotar. Los baby boomers están llegando a la jubilación y, para la mayoría, el valor neto de la vivienda constituye la mayor parte de sus ahorros. Las hipotecas inversas serán las herramientas que muchos de estos jubilados utilizarán para aprovechar estos ahorros para los gastos de vida de la jubilación. La cantidad de hipotecas de conversión de valor real de la vivienda (HECM) nuevas de HUD ya ha aumentado más del porcentaje en los primeros nueve meses de 2006 con respecto al mismo período hace un año.

Pero junto con el crecimiento de las hipotecas inversas para viviendas, surgen mayores oportunidades de fraude y estafas. Las hipotecas inversas son diferentes de las hipotecas tradicionales en formas que las convierten en vehículos atractivos para los estafadores:

  • las hipotecas inversas son productos diseñados y dirigidos específicamente a las personas mayores, el grupo de población más vulnerable al fraude;
  • los estafadores saben que las hipotecas inversas brindan al propietario mayor un acceso relativamente fácil a una cantidad considerable de efectivo; y,
  • Las hipotecas inversas son más difíciles de entender que las hipotecas tradicionales, lo que facilita que el estafador confunda y se aproveche de las víctimas.

En este artículo, analizamos algunas de las tácticas que utilizan los estafadores y las precauciones que pueden tomar los prestatarios de hipotecas revertidas para protegerse.

Táctica de estafa uno: minimice el asesoramiento previo al préstamo

Un prestatario educado es el peor enemigo del estafador, pero depende del prestatario informarse y aprovechar la asesoría y otras oportunidades para aprender sobre hipotecas inversas.

Los tres programas principales de hipotecas inversas (HUD HECM, Home Keeper de Fannie Mae y Financial Freedom) requieren que los prestatarios potenciales reciban asesoramiento de un asesor independiente especialmente capacitado en hipotecas inversas antes de obtener un préstamo.

En un caso reciente de fraude en el área de Detroit, un prestamista corrupto pudo mantener al prestatario al margen de la cantidad que podía pedir prestada. Ella pensó que su préstamo sería de $ 61,000 cuando en realidad estaba pidiendo prestado $ 103,000. ¿Adivina quién se embolsó la diferencia de $ 42,000? Una sesión de asesoramiento exhaustiva le habría dado al propietario una idea precisa de la cantidad real para la que era elegible. Desafortunadamente para la víctima, el fiscal del caso dice que esto nunca sucedió:

“Financial Freedom requirió una reunión de asesoría para explicar el proceso de hipoteca inversa antes de que se pudiera procesar el préstamo. El Sr. James supuestamente le informó a la Sra. Schultz que podría renunciar a la reunión de asesoría con solo hacer algunas preguntas por teléfono”.

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Precaución: Aunque se permite la consejería por teléfono, siempre es mejor reunirse cara a cara con el consejero. Si descubre que alguien con quien está trabajando en el proceso sugiere que la asesoría se puede hacer rápidamente por teléfono o que, de otra manera, minimiza la importancia de la asesoría previa al préstamo, desconfíe mucho.

Táctica de estafa dos: falsificación

La falsificación es una parte clave de muchas estafas. En el caso de Detroit citado anteriormente, el prestamista solicitó a la compañía de títulos que preparara dos cheques pagaderos al propietario: uno por $ 61,000 que recibió el propietario y otro por $ 42,000 que el prestamista corrupto endosó con una firma falsificada y depositó en su propia cuenta. .

En un caso de California, dos estafadores, uno que trabajaba como asesor financiero y el otro como personal de mantenimiento, convencieron a un propietario anciano de que solicitara una hipoteca inversa para pagar las reparaciones de la vivienda. El asesor financiero abrió una cuenta con los fondos del préstamo y falsificó el nombre de la víctima para obtener acceso a los fondos.

Otro caso de California reportado en el Centinela de Santa Cruz muestra lo peligroso que puede ser firmar documentos “sin terminar”:

La Sra. Sally Scott tiene 66 años. Mientras recibe cheques del Seguro Social y de pensión, todavía no puede llegar a fin de mes. Vio un anuncio de una hipoteca “inversa”, un préstamo que permite a las personas mayores de 62 años recibir dinero en efectivo pidiendo prestado contra sus casas y no requiere reembolso mientras vivan allí. Buscando un pequeño colchón financiero, habló con un agente hipotecario sobre una hipoteca revertida de $ 10,000.

Cuando recibió los documentos del préstamo, notó que el monto del préstamo era de $ 200,000. El corredor le prometió que cambiaría la cifra, pero insistió en que ella firmara el papeleo primero. Confiando en el corredor, la Sra. Scott firmó.

Una semana después, recibió un cheque por $ 200,000. Inmediatamente notificó al corredor, quien se disculpó por el error y le indicó que le devolviera el dinero. Resultó que la cuenta a la que la Sra. Scott devolvió el dinero pertenecía al corredor. Él desapareció, dejándola con una hipoteca en mora y sin forma de pagar el préstamo.

Precaución: Nunca firme documentos con espacios en blanco para completar o correcciones para hacer más tarde. Proteja cuidadosamente el acceso a su cuenta corriente y otras cuentas. Revise y concilie los estados de cuenta corriente y de préstamos con regularidad. Si encuentra algo mal, comuníquese con su institución financiera de inmediato.

En el caso de Detroit citado anteriormente, la víctima se dio cuenta de la estafa cuando recibió un estado de cuenta del préstamo que indicaba que el saldo de su hipoteca inversa (incluidos los intereses) ascendía a 131.000 dólares.

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Además, aproveche los informes de crédito gratuitos disponibles para usted según la ley federal. Revisar su informe crediticio todos los años también es una buena manera de detectar actividades financieras no autorizadas a su nombre.

Táctica de estafa tres: cobrar por información gratuita sobre hipotecas inversas

La complejidad de las hipotecas inversas significa que es natural que los prestatarios busquen asistencia y orientación para ayudarlos a comprender el proceso de préstamo, encontrar un prestamista o, en general, comprender mejor en qué se están metiendo. Algunos estafadores se han aprovechado de esto para ofrecer, por una tarifa, información y servicios de hipotecas revertidas que están disponibles para los consumidores sin cargo.

Por ejemplo, algunas firmas se han puesto en contacto con algunos propietarios de vivienda de la tercera edad para ofrecerles ayuda para encontrar un prestamista de hipoteca inversa, a cambio de un porcentaje del préstamo. Este tipo de arreglo siempre debe evitarse. Según el sitio web de HUD:

¡HUD NO recomienda utilizar un servicio de planificación patrimonial ni ningún servicio que cobre una tarifa solo por recomendar a un prestatario a un prestamista! HUD proporciona esta información sin costo, y las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD están disponibles de forma gratuita, o a un costo mínimo, para brindar información, asesoramiento y referencias gratuitas a una lista de prestamistas aprobados por HUD. Llame al 1-800-569-4287, sin cargo, para obtener el nombre y la ubicación de una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD cerca de usted.

Precaución: Aléjese de cualquiera que se ofrezca a encontrar un prestamista de hipoteca inversa a cambio de una tarifa. Utilice Internet para encontrar información gratuita sobre hipotecas inversas o lea uno de los varios libros excelentes que se han publicado en los últimos años.

Si cree que necesita un planificador financiero profesional para evaluar su situación general, incluida la decisión de la hipoteca inversa, busque un planificador financiero certificado (CFP) que trabaje solo con honorarios y que tenga conocimientos sobre hipotecas inversas (muchos no t).

Táctica de estafa cuatro: haciéndose pasar por un representante gubernamental o sin fines de lucro

La forma más popular de hipoteca inversa, la Hipoteca de conversión de valor de la vivienda (HECM), es un programa oficial del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD). Sin embargo, ni el programa HECM ni otros programas de hipotecas inversas son comercializados directamente por los empleados del gobierno entre los propietarios de viviendas de mayor edad.

Se sabe que los vendedores de hipotecas inversas sin escrúpulos se representan a sí mismos ante los propietarios de viviendas de edad avanzada como representantes del gobierno o voluntarios de organizaciones sin fines de lucro.

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Precaución: Asegúrese de saber con quién está tratando y a qué organización representan. No sea tímido a la hora de pedir información como la ubicación de la oficina en casa y el número de teléfono. Utilice recursos como HUD y la Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Revertidas (NRMLA) para verificar la compañía.

Táctica de estafa cinco: combinar cosas con financiamiento hipotecario inverso

Los consumidores inteligentes saben que la mejor manera de comprar un automóvil es separar las partes de la transacción (compra, financiamiento e intercambio) entre sí. Con una transacción combinada, es fácil para el consumidor confundirse y no comprender el costo real del trato general. Lo que parece ser un “precio excelente” en el automóvil puede enmascarar cargos financieros exorbitantes o un valor de intercambio bajo.

De manera similar, una táctica común de los estafadores es combinar el financiamiento de hipotecas inversas con algo más, como mejoras en el hogar, anualidades, inversiones arriesgadas, fideicomisos en vida u otros productos de planificación patrimonial.

En un caso en el área de Seattle, se les dijo a los consumidores de edad avanzada que se deben comprar fideicomisos en vida para obtener una hipoteca inversa. En otro caso, se alentó a las personas mayores a contratar una hipoteca inversa y utilizar las ganancias para “invertir” en vallas publicitarias montadas en camiones.

Con frecuencia, dos o más estafadores trabajan en equipo. Por ejemplo, en el caso de California citado anteriormente, un asesor financiero sin escrúpulos dirigió al propietario a un contratista de reparación de viviendas que era parte de la estafa y que cobró excesivamente a la víctima por los trabajos de reparación.

Si se encuentra lidiando con alguien que intenta agrupar una hipoteca inversa con otro producto o servicio o lo lleva a un contratista / prestamista en particular, sospeche mucho. Si se siente algo incómodo o si la persona está usando tácticas de venta de alta presión, aléjese.

Precaución: Cuando se necesiten mejoras en el hogar o servicios de planificación patrimonial, busque la mejor oferta. Es mejor para ti encontrar lo que estás buscando en lugar de que ellos te encuentren a ti. Los propietarios de viviendas deben evitar hacer negocios con cualquiera que llegue a la puerta sin ser invitado, haga una llamada telefónica no solicitada o cuyo nombre se encuentre al azar en un volante.

Cuando haya encontrado la mejor oferta, evalúe sus opciones de financiación, incluida una hipoteca inversa. Mantener estas decisiones por separado lo protegerá de un posible fraude y ayudará a garantizar que obtenga el máximo provecho de su dinero.

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